Índice de Referencia pactado

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Índice de Referencia pactado

El tipo de Interés hipotecario pactado = Índice de Referencia pactado + Diferencial
Índice de Referencia pactado puede ser EURIBOR, IRS, IRPH….

¿Qué es el diferencial?

El diferencial es el porcentaje que se le suma al índice de referencia pactado en el contrato de la hipoteca, que en España por lo general es el Euríbor, que es aplicable tanto a una hipoteca a tipo variable como a una a tipo mixto. Por lo tanto, el diferencial es un porcentaje aplicado por la entidad bancaria y éste puede aumentar o disminuir en relación a si a la entidad le cuesta más o menos conseguir recursos para prestar dinero a sus clientes.
El diferencial es uno de los factores que se suelen tener en cuenta cuando elegimos nuestro préstamo hipotecario. El tipo de interés que ofrece una entidad por la hipoteca tiene la posibilidad de subir con cierta facilidad, por tanto deberíamos contrastar las diferentes ofertas hipotecarias que existen en el mercado para intentar conseguir las mejores condiciones posibles.

¿Cuando puede subir valor del diferencial?:

Ante una situación económica de riesgo debida a altas tasas de morosidad y desempleo.
Cuando a las entidades les cuesta más conseguir recursos para prestar dinero a sus clientes.

¿Qué otros índices de referencia pactados podemos encontrar además del Euríbor?

Los índices de referencia oficiales según el Banco de España son:

Euríbor (EURo InterBank Offert Rate )

Es el tipo de interés que pagan los bancos de la zona euro por prestarse dinero, estos préstamos van desde una semana hasta un año. El Euribor se calcula a diario haciendo la media de los tipos de interés de los bancos más activos en el mercado de la zona euro. Se usa principalmente para calcular el interés de productos como créditos personales, depósitos bancarios o préstamos hipotecarios.
La mayoría de las hipotecas están referenciadas a este índice. La hipoteca se revisa cada año en función de la variación que haya sufrido el Euribor, las caídas del Euribor abaratarán la cuota del préstamo, mientras que las subidas encarecerán el pago mensual.

Tipo interbancario a un año (Míbor)

Es el tipo de interés al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario de Madrid. Hasta el año 2000 el MIBOR era utilizado como uno de los índices de referencia en los préstamos a tipo variable. Pero después está función ha sido realizada por el EURIBOR.

IRS. El IRS (Interest Rate Swap o Permuta de Tipos de Interés)

Se calcula como la media del mercado de futuros sobre los tipos de interés a cinco años. Es más estable que el Euribor.

La principal diferencia es que el IRS más alto que el Euribor y la cuota hipotecaría solo se revisará cada 5 años en vez de anualmente como en el caso del Euribor.El IRS puede ser útil si se está interesado en contratar una hipoteca a tipo fijo, aunque habitualmente cotiza por encima del Euribor, por lo que tendremos cuotas más altas.

IRPH. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

Es uno de los indicadores que utilizan las diferentes entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes. El Banco de España es el encargado de publicarlo. Por norma general, el valor del IRPH es más caro que el Euribor y el MIBOR.

A finales del 2015 el número de hipotecas concedidas aumentó respecto al año anterior. Este aumento fue debido a la mejora de las condiciones ofertadas por las entidades bancarias. Hace poco era muy complicado encontrar hipotecas con diferenciales entre el 1% y el 1,5% pero hoy en día podemos encontrarlas en bancos muy conocidos.
Estas diferencias se basan en los requisitos que se piden para lograr estas mejoras, como pueden ser la contratación de seguros, la domiciliación de la nómina, etc.

Autor/a

REINICIA
Fecha de publicación: 26/12/2016