Financiación máxima de los bancos para la hipoteca

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Financiación máxima de los bancos sobre el precio de compra

Cuando se empieza a buscar un inmueble y banco que nos lo financie, lo primero que deberíamos tener claro es el precio máximo de la vivienda a la que podemos acceder y qué ahorros tendremos que aportar para poder realizar la compra.

El precio de la vivienda más alto al que podemos llegar a acceder se calcula a partir de la cuota máxima que podemos pagar, nunca superior al 35% de nuestros ingresos mensuales.

La ley establece que no podrán conceder un préstamo por un valor superior al 80% del valor de tasación del inmueble. Estos criterios son razonables tanto para el cliente como para el banco, ya que cuanta más deuda se solicite más años e intereses se requerirán.

¿Por qué es importante el valor de tasación del inmueble?

Comprar un inmueble es una de las decisiones económicas más importantes que debemos afrontar. Escoger una buena vivienda adaptada a nuestras necesidades es muy complicado, como también lo es conocer el valor de tasación de esa vivienda en ese preciso momento.

En la compraventa de una vivienda, una tasación es imprescindible para el comprador, para el vendedor y para el banco.

Las tasaciones con finalidad hipotecaria están reguladas por el Banco de España y obliga a cumplir diversas condiciones para que la tasación sea homologada:

  • El tasador tiene que visitar el inmueble.
  • El tasador tiene que realizar el plano tomando las medidas de cada estancia y hacer las correspondientes fotografías.
  • En el documento de tasación debe adjuntar 6 testigos de transacciones u ofertas reales de la zona.
  • Identificar que la finca registral que se está hipotecando sea la correcta.
  • Corroborar la situación inmobiliaria del inmueble para comprobar que no exista ninguna ilegalidad urbanística.

Para los bancos la tasación garantiza que la vivienda tiene un valor suficiente para que en caso de impago puedan recuperar el dinero prestado vía hipoteca.

¿Qué le pasa a mi hipoteca si sube el Euribor?

Actualmente la mayoría de las hipotecas se conceden a 20 años, así que es más que probable que los hipotecados sufran la subida del Euribor.

A mayor tipo de interés, menos dinero nos dará el banco, por lo que es aconsejable ser previsores y prestar mucha atención para no contratar una hipoteca que, dentro de un tiempo, si se incrementa el valor del Euribor quizá no seamos capaces de mantener.

Si bien es verdad que a medida que pasan los años, la deuda con el banco va disminuyendo y, por tanto, el interés de la hipoteca cada vez se aplica sobre un importe menor, los expertos siguen aconsejando ponerse en un escenario adverso antes de hipotecarse.

¿Hay alguna opción en la que se pueda conceder un préstamo por un valor superior al 80% del valor de tasación del inmueble?

Existen algunas entidades financian hasta el 100% del importe de la vivienda, pero siempre con la ayuda de un aval, que aporte una vivienda en propiedad sin hipoteca o con un saldo de hipoteca bajo.

Según qué entidad financiera analice nuestra situación, se nos puede pedir simplemente que los titulares de dicha vivienda firmen como avalistas o que se incluya la vivienda del aval dentro de la garantía del préstamo (lo que se conoce como doble garantía).

Los últimos estudios de consumidores y expertos aconsejan que su endeudamiento mensual jamás supere el 40% de sus ingresos mensuales. Incluso hay quienes nos dictan un 30%. Nosotros le aconsejamos que como máximo se endeude en un 29,9% ó en un 39,9% y destine el 0,01% restante a Reinicia el único seguro que garantiza su tranquilidad hipotecaria.

Autor/a

REINICIA
Fecha de publicación: 22/12/2016